Publicado en Consejos, Emprendimiento, Finanzas

¿Créditos a largo o corto plazo? ¿Qué es más conveniente?

La mayoría de los emprendedores que buscan financiamiento aspiran a contar con líneas de crédito de plazos largos y montos altos para cubrir sus necesidades de adquisición de equipos y/o materia prima. Es cierto que contar con una línea de crédito a largo plazo tiene sus ventajas, también lo es el hecho que al financiarte por plazos mayores a 12 o 24 meses estás en muchos casos cerrando la posibilidad de solicitar nuevos créditos, hasta que canceles el préstamo pendiente.

En este sentido, es recomendable pensar en la estrategia de financiamiento, por ejemplo, puedes contar con líneas de crédito de corto plazo, créditos que pueden ser de menores montos pero resuelven problemas de liquidez para adquirir materia prima. Si tienes una línea de crédito a 4 o 6 meses puedes contar con nuevos recursos hasta tres veces al año, lo que es positivo, porque además puedes aprovechar de contar con nuevos recursos  para el aumento de la producción o servicio en temporadas de mayor demanda como día de la madre, navidad, etc.

Muchas instituciones que otorgan estos préstamos a corto plazo suelen aumentar los montos en cada recredito, por lo que puedes disponer de montos mayores en cada nueva solicitud, siempre que pagues a tiempo cada cuota.

En el caso de necesitar recursos para compra de materia prima para fabricar productos que se colocarán en el mercado rápidamente, es preferible contar con una línea de crédito de corto plazo, pues la recuperación de esa inversión igual la veremos pronto, y deja abierta la posibilidad de contar con nuevos recursos cuando los necesitemos.

Lo recomendable entonces es solicitar créditos de mayor monto y plazo para el caso de adquisición de equipos, compra de un local o alguna inversión que se supone que se hará productiva no en tan corto plazo, además este tipo de inversión suelen ser de mayores montos por lo que una línea de crédito rápida no necesariamente los cubre.

¿Financiar compras del negocio con créditos personales? Algunos emprendedores me comentan que financian sus compras de materia prima con sus tarjetas de crédito, esto en caso de una emergencia es válido, sin embargo corremos el riego que si necesitamos ese crédito personal para una emergencia familiar lo vamos a tener limitado. Por eso no recomiendo esta práctica. Las tarjetas de crédito deben usarse solo para gastos personales, en caso que la empresa posea una tarjeta de crédito la misma puede cubrir gastos de viajes, etc. Pero no que financie el flujo de caja para adquisición de insumos para la producción.

Las líneas de crédito para pequeñas empresas de algunas instituciones financieras suelen tener tasas de interés menores a las que tiene un financiamiento con tarjeta de crédito. Es importante entonces estar informados sobre cuáles son las condiciones que ofrecen cada producto y cada institución.

Recomiendo entonces:

  • Haz un plan de inversión para tu emprendimiento. Identificando cuales pueden ser inversiones de mayor monto y de recuperación a mediano plazo. (Equipos, locales. Vehículos).
  • Identifica cuáles tipo de inversiones necesitas hacer de menor monto y de rápida convertibilidad o recuperación. (Materia prima, por ejemplo).
  • Conoce el flujo de caja de tu empresa para ver qué capacidad de endeudamiento tienes. Puedes contar con dos líneas de crédito. Una de más largo plazo de pago para inversiones mayores y una de corto plazo de pago para materia prima, mercancía para la venta, etc.
  • Identifica que instituciones pueden ofrecerte estos productos y los recaudos que solicitan. Verifica cuales son las condiciones de tasas y comisiones que ofrecen para buscar las mejores alternativas.
  • Si cuentas con dos líneas de crédito intenta que el pago de las cuotas no quede en fechas cercanas para que no tengas la presión de pagar dos cuotas de manera seguida.
  • Paga tus créditos a tiempo para contar con la posibilidad de hacer nuevas solicitudes. Nunca te endeudes más allá de tu capacidad de pago real.
  • Para hacer más fácil la experiencia de pagar las cuotas de tu crédito utiliza las ventajas de la banca electrónica, para reducir la necesidad de tener que ir al banco a realizar depósitos. Hay opciones de programar los pagos de manera automática, esto inclusive puede ayudarte a no correr el riesgo que olvides hacer los pagos correspondientes.

Luis Moreno – @LuisBanauge

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